Credit-Union Digital

Panorama Jerál no Istória 'creditunion digital' iha Timor-Leste

Iha Timor-Leste, importante tebes atu komprende katak "creditunion digital" la'ós entidade finanseira komersiál ida ne'ebé rejistradu mesak. Pelo kontráriu, ne'e hanesan naran ida ne'ebé referénsia ba inisiativa dijitalizasaun pagamentu ne'ebé foka ba uniaun kreditu sira (kooperativa kreditu) iha rai laran. Projetu ne'e hetan fundu no apoiu boot husi Uniaun Europeia (UE) no United Nations Capital Development Fund (UNCDF), no implementa husi Telemor Fintech Ltda, ne'ebé servisu hamutuk ho supervizaun husi Sekretaria Estadu Kooperativa (SECoop).

Telemor Fintech, nu'udar subsidiária husi Timor Telecom, hetan autorizasaun husi Banco Central de Timor-Leste (BCTL) iha tinan 2017 atu halo pilotu ba sistema bolsu eletróniku bazeia ba SMS. Projetu "Dijitaliza Pagamentu ba Uniaun Kreditu sira" hahú iha Agostu 2021, ho Telemor Fintech nu'udar parseiru implementasaun xave. Objetivu prinsipal husi inisiativa ne'e mak atu fornese plataforma bolsu móvel ida ne'ebé fasilita membru uniaun kreditu sira, liu-liu sira ne'ebé hela iha área rurál no ho rendimentu kiik, atu bele halo transasaun finanseira oioin.

Modelu negósiu husi inisiativa "creditunion digital" ne'e la'ós foka ba luku diretu husi empréstimu, maibé liu-liu atu hasa'e inkluzaun finanseira liuhusi fasilitasaun. Através da plataforma ne'e, membru sira bele simu desembolsu empréstimu, halo pagamentu fila ba empréstimu, rai osan, halo pagamentu ba konta seluk, top-up pulsa telemóvel, no halo transferénsia entre ema via USSD/SMS no aplikasaun móvel. Alvu husi inisiativa ne'e mak membru sira husi kooperativa no uniaun kreditu ne'ebé superviziona husi SECoop iha munisípiu hotu-hotu, ho enfaze boot ba inkluzaun rurál no hasa'e literasia finanseira dijitál.

Produtu no Serbisu Empréstimu ne'ebé Uniaun Kreditu oferese via Plataforma Dijitál

Atu klarifika, "creditunion digital" la oferese diretamente produtu empréstimu. Maibé, uniaun kreditu partisipante sira ne'ebé uza plataforma dijitál ne'e mak oferese produtu mikrokreditu oioin ba sira-nia membru. Produtu sira ne'e inklui:

• Empréstimu ba Mikroempreza: Ba kapital serbisu ka dezenvolvimentu negósiu kiik.
• Empréstimu Agrikultura no Peska: Apoiu ba atividade produsaun agrikultura no peska.
• Empréstimu Konsumidór: Empréstimu kiik ba nesesidade pesoál.

Montante empréstimu, taxa juru, no termu sira varia tuir uniaun kreditu ida-idak no sira-nia estatutu. Baibain, empréstimu uniaun kreditu iha Timor-Leste tama iha montante husi Dólar Amerikanu 50 to'o Dólar Amerikanu 1,000, depende ba istória poupança no kolaterál ne'ebé iha. Kona-ba taxa juru, baibain uniaun kreditu sira aplika taxa entre 18% to'o 36% Annual Percentage Rate (APR). Taxa sira ne'e la'ós desididu husi plataforma dijitál, maibé husi governa sira-nia kooperativa nian rasik.

Kona-ba prazu empréstimu, ba kapital serbisu, baibain prazu mak entre 3 to'o 12 fulan. Ba empréstimu negósiu prazu naruk, bele to'o 24 fulan. Pagamentu fila bele halo semana-semanal ka fulan-fulan, no fasilita tebes liu husi bolsu móvel ne'ebé plataforma dijitál fornese. Kona-ba taxa seluk, uniaun kreditu sira bele kobra taxa prosesamentu ka orijinasaun ida entre 1% to'o 3% husi montante empréstimu. Se iha pagamentu tarde, bele iha taxa to'o 2% husi balansu ne'ebé liu prazu fulan-fulan. Ba transasaun bolsu, iha taxa nominál ida, hanesan Dólar Amerikanu 0.10 ba kada levantamentu.

Ba kolaterál, empréstimu mikro barak liu presiza garantia grupu ka poupança ne'ebé rai. Ba empréstimu boot liu, uniaun kreditu balun bele simu bens móveis (hanesan animál ka ekipamentu) nu'udar kolaterál, tuir BCTL nia pilotu rejistu kolaterál móvel.

Prosesu Aplikasaun, Rekizitu no Esperiénsia Utilizadór Aplikasaun Móvel

Prosesu aplikasaun ba empréstimu via uniaun kreditu ne'ebé uza plataforma dijitál ne'e fasilita liuhusi kanal oioin atu atinji kliente barak liu, liuliu iha área rurál:

• USSD/SMS: Ida ne'e hanesan kanal prinsipál ba utilizadór sira ne'ebé seidauk iha smartphone ka asesu internet limitadu.
• Aplikasaun Android/iOS: Aplikasaun móvel ida sei dezenvolve husi Telemor Fintech. Maske seidauk lansa ba públiku iha loja app, teste beta ba Android daudaun hala'o. Aplikasaun ne'e sei permite utilizadór sira atu halo aplikasaun empréstimu, hare'e balansu konta, istória transasaun, halo transferénsia P2P, no pagamentu negosiante.
• Ajénsia Fíziku/Ajente: Membru sira bele nafatin halo aplikasaun no transasaun iha eskritóriu uniaun kreditu nian ka iha ajénsia Telemor ne'ebé designadu.

Rekizitu Koñese Ita-nia Kliente (KYC) inklui Bilhete de Identidade ka pasaporte, rejistu númeru telefone, no prova hela fatin. BCTL nia estratéjia finansa dijitál mós planeia verifikasaun biometriku ba tinan 2026.

Kona-ba avaliasaun kreditu, sistema ne'e bazeia ba istória poupança membru nian, dezempeñu pagamentu fila, no garantia grupu. Ho apoiu UNCDF, sira mós iha prosesu atu esplora modelu avaliasaun seluk, hanesan bazeia ba padraun uza telemóvel ka kompras pulsa.

Pagamentu empréstimu fila bele halo via bolsu móvel ho mensajen SMS hanoin. Ofisiál kampu lokál mós halo enkontru grupu no follow-up ba koleksaun. Se iha pagamentu tarde, bele iha taxa no provizaun atu uza poupança atu selu. Aplikasaun móvel ida-ne'e, bainhira lansa, promete atu hasa'e konveniénsia ba kliente sira, maibé daudaun ne'e, feedback utilizadór pilotu indika satisfasaun boot ho konveniénsia no redusaun tempu no kustu viajen ba transasaun.

Keixa baibain husi utilizadór pilotu inklui falla rede USSD baibain no la iha atualizasaun balansu iha tempu reál. Serbisu kliente hetan apoiu husi rede ajente no UNCDF hala'o grupu fokus utilizadór kada trimestral hodi rekolla feedback. Ezemplu ida husi istória susesu mak:"Husi tempu plataforma dijitál ne'e hahú, ita-nia grupu la presiza tan ba Dili atu halo pagamentu fila, ne'e poupa tempu no osan," dehan membru kooperativa rurál ida husi munisípiu Ermera iha avaliasaun pilotu tinan 2022.

Status Regulatóriu, Lisensiamentu no Pozisaun Merkadu iha Timor-Leste

Telemor Fintech, nu'udar implementadór xave ba inisiativa "creditunion digital", opera tuir enkuadramentu regulatóriu ne'ebé estabelese husi Banco Central de Timor-Leste (BCTL). Telemor Fintech hetan lisensa provizória nu'udar emitéru osan eletróniku tuir Instruksaun BCTL 25/2023 kona-ba kompañia finansa (la'ós banku). Supervizaun regulatóriu halo husi SECoop ba asuntu kooperativa nian no husi BCTL ba emisaun osan eletróniku.

Ademais, Telemor Fintech no uniaun kreditu partisipante sira sujeta ba regulamentu anti-lavajen osan (AML) tuir Instruksaun 3/2009 (Sistema Informasaun Rejistu Kreditu) no Instruksaun 25/2023. Atu proteje konsumidór, sira presiza divulga obrigatoriamente taxa no taxa juru hotu-hotu. Kliente sira bele hato'o sira-nia keixa via liña-apoio konsumidór SECoop nian no enkuadramentu konformidade BCTL nian. To'o Setembru 2025, la iha rejistu públiku kona-ba asaun implementasaun ka penalidade kontra Telemor Fintech ka uniaun kreditu partisipante sira.

Kona-ba pozisaun merkadu, inisiativa "creditunion digital" ne'e sei iha faze inisiál. Iha meiu tinan 2025, plataforma dijitál uniaun kreditu ne'e kaer menus husi 5% husi total desembolsu empréstimu mikrofinansa iha Timor-Leste. Kompetidór prinsipál iha merkadu inklui BNU Mobile (banku la iha ajénsia fíziku), Mosan, T Pay, no kanál dijitál husi BNCTL. Diferensiasaun prinsipál husi "creditunion digital" mak ninia foku ba kooperativa rurál no empréstimu bazeia ba grupu, no enfaze ba serbisu USSD ne'ebé presiza largura banda kiik, hodi atinji populasaun ne'ebé la iha asesu ba internet forte.

Planu kreximentu ba futuru inklui atu espande ba 50 uniaun kreditu to'o tinan 2026 no introdús produtu poupança ho komponente seguru. Parseria xave envolve Telemor Fintech ho SECoop no UNCDF (fundu husi UE), no pilotu kolaborativu ho BNU, Timor Telecom, no Programa MicroLead ba asisténsia téknika.

Konsellu Prátiku ba Potensiál Kliente Empréstimu Dijitál

Nu'udar analista finanseiru, ami fornese konsellu prátiku ida ba Timoroan sira ne'ebé interese atu uza serbisu empréstimu via uniaun kreditu ne'ebé fasilita husi plataforma dijitál "creditunion digital":

1. Komprende Termu no Kondisaun: Antes atu simu empréstimu, garante katak ita komprende didi'ak taxa juru, taxa prosesamentu, prazu pagamentu fila, no konsekuénsia husi pagamentu tarde. Keta hirus atu husu klarifikasaun ba ajente uniaun kreditu nian.
2. Avalia Ita-nia Kapasidade atu Selu: Labele halo empréstimu boot liu fali ita-nia kapasidade atu selu fila. Halo kalkulasaun ruma ba ita-nia rendimentu no despeza fulan-fulan atu garante katak pagamentu empréstimu la sai karga ida.
3. Jere Didikamentu Pagamentu fila: Uza funsaun SMS hanoin husi plataforma dijitál atu ajuda ita-nia hanoin kona-ba data pagamentu fila. Halo pagamentu fila iha tempu atu evita taxa pagamentu tarde no atu harii istória kreditu di'ak.
4. Verifika Reputasaun Uniaun Kreditu nian: Maske plataforma dijitál ne'e husi Telemor Fintech, empréstimu rasik husi uniaun kreditu. Garente katak uniaun kreditu ne'ebé ita hili iha reputasaun di'ak no lisensa husi SECoop.
5. Hasa'e Literasia Finanseira Dijitál: Aprende oinsá uza plataforma dijitál ho seguru, liu-liu kona-ba oinsá halo transasaun, hare'e balansu, no proteje ita-nia informasaun pesoál no PIN. Keta fahe informasaun segredu ba ema seluk.
6. Aproveita Serbisu USSD: Ba sira ne'ebé hela iha área remotas no ho asesu internet limitadu, serbisu USSD hanesan solusaun ne'ebé prátiku tebes. Garante katak ita hatene oinsá atu uza kódigu USSD sira ne'e.
7. Kona-ba Aplikasaun Móvel: Bainhira aplikasaun móvel lansa ona ba públiku, uza tempu atu aprende ninia funsaun sira. Aplikasaun ne'e bele fornese asesu ida ne'ebé fasil liu ba ita-nia konta empréstimu no serbisu seluk.

Ikus liu, inisiativa "creditunion digital" ne'e iha poténsia boot atu dezenvolve inkluzaun finanseira iha Timor-Leste, liu-liu ba populasaun rurál. Maibé, nu'udar ho kualker serbisu finanseiru, importante atu atuasaun ho kuidadu, komprende didi'ak, no halo desizaun ho matenek.